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养老保险知识

商业养老保险具体可以分为哪些

时间:2018-11-8 21:01:02   作者:   来源:   阅读:2   评论:0

  商业养老保险是个重要的选择,消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况,选择购买合适的商业养老保险,为退休后继续享受高品质生活做好准备,那么,个人买哪种商业养老保险比较好?


  从保险产品功能来说,无论是传统养老险还是分红型养老险,都各有利弊,不能绝对地说哪一个更好,只能说更合适哪一类人。大致来说,具体可以分为这几种:


  1、传统型养老险


  预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,何时开始领养老金,按照什么额度来领,在签订合同时就可以明确。历史上,这个预定利率是变化的,一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时,这个预定利率也高。


  该险种很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。


  适合人群:以强制储蓄养老为主要目的,在投资理财上比较保守者,年龄偏大的投资人。


  2、分红型养老险


  通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外,每年还有不确定的红利获得。需要注意的是,分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。


  适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。


  3、万能型寿险


  在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保底收益,目前一般在1.75%-2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。


  适合人群:有人说万能险比较适合高端人群,但也有人认为它是适合低端人群的一种多功能保险产品。万能寿险充分考虑了当下市民高涨的理财需求,更应该概括为一种在保障保险的功能上,兼具投资分红理财特性的保险产品。金投保险网专家表示,确切讲,没有所谓的高低端人群之分,但它安全保障性强,不需长期盯守,很适合工作繁忙,或者不爱在理财上费心费神的人,拥有无须客户动脑、自动理财的功能。


  投保人在购买万能寿险时应当充分考虑自身的条件,对产品进行慎重选择。购买万能寿险后,还要掌握自己的保单状况,及时缴纳保费,避免因保单账户金额不足而影响合同效力。万能寿险虽具有一些独特优势,但是否适合购买要根据自己的实际情况选择,如家庭现金流紧张或有别的投资或创业规划,需要手头有现金,那么购买就应谨慎一些了。


 4、投资连结保险


  也算一种“基金的基金”,是一种长期投资产品,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由全部客户自负。


  适合人群:该品种有可能血本无归,因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人,风险承受能力强,以投资为主要目的,兼顾养老。


  从本质上讲,投连险是一种投资型保险,在保障方面没有纯消费型保险充分。


  所以,以下三类人群不适合购买投连险:


  一是只有保险保障需求的人;


  二是风险承受能力比较低的人;


  三是短期资金需求较强的人。


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